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為什么大額醫療保險很少有人購買?大額醫療保險好不好?

按保障額度,醫療保險可以分為大病醫療險和小病醫療險。大多數國內的消費者還是比較偏愛小額醫療保險,但這并不代表沒有人購買大的醫療險,應該這么說,大的醫療險,在國內曾經是很少人能買到的保險。那也說明了仍有一部分人想要了解并購買大的醫療險。下面我們來看看大額醫療保險的具體情況吧。

這類產品之前主要由外資或者合資保險公司來提供,主要針對人群是外企在華外籍員工,后來逐漸擴展到外企在華員工及其家屬。

一、大額醫療險相關介紹

這幾年保險公司以互聯網為銷售渠道,做了許多重大創新,最突出的表現,就是一批保險公司推出了低保費的大額住院醫療險。

今天的大額醫療險,是根據年齡的不同,以每年數百元至兩千元左右的保費,為住院醫療提供200萬至300萬元人民幣額度的保障,同時對惡性腫瘤再額外提供200萬至300萬元的保障(通常會設定一個年度免賠額1萬元)。這個保障不僅覆蓋基本醫保內的醫藥和治療費用,同時還覆蓋純自費部分。

我們要理解的是,這類產品,在過往,年度保費差不多是在15000~20000元之間。為什么中國的保險公司能夠推出價格如此低廉的保險,它是否具有可持續性?這是一個十分關鍵的問題。

保險公司從保險產品獲得收益,以精算為前提。對于醫療健康類保險,保險公司會通過大量的醫療數據去分析每種疾病發生的概率,保費的測算是根據概率得來。保險公司對自身收益的保障是保險行業正常發展的前提。

簡單理解,如果發生的實際賠付超過或接近于“收取的保費+保費投資收入”,那么保險行業就不可能存在。所以保險公司控制自身風險的措施,其實就跟投保人的權益密切掛鉤。

一般來講,在醫療健康類保險中,保險公司控制風險的方式包括:

二、保險公司控制風險的方式

(一)以告知排除高風險人群

主要是在購買之前要求投保人回答是否存在一定的既往病史,對于某些類別的疾病,由于今后大概率有出險風險,因此在購買時就將此類人群排除在外,例如,像三高類疾病、腫瘤類疾病等,基本都在大額醫療險的排除范圍之外。

由于目前醫保已經聯網,因此投保人的住院等醫療記錄都是可查的,如有相關記錄,在后期實際賠付時就會受到阻礙,這也反過來說明,購買保險確須盡早。

(二)不保證續保

所有投保人都希望自己購買的保險是長期的、終身的,但這對保險公司來講,往往具有不可預知的風險。隨著老齡化的加劇,出險的概率將會不斷增加,隨著新藥品和新治療方式的應用,醫療費用也可能不斷增加,將來有可能實際賠付與保費收入會達到一個臨界值,使某款保險產品處于長期虧損狀態。

目前國內低保費、高保額的大額醫療險,除個別保證6年續保外,其余均不保證續保,也就是說,從合同條文上看,這些保險有可能到某一天,保險公司精算后發現虧損無法承受,次年就不再有這款產品,這也是大額醫療一年一續簽合同,而不是直接簽長達20或者30年合同的原因。

(三)上調保費

不保證續保,除了可能直接停售某款產品外,還有一種可能就是會上調保費。這種保費的上調不是針對個體的,而是針對所有投保人的,這是風險共擔的概念。目前國內所有的低保費大額醫療險,都保留了保費上調的可能。

事實上,保證續保的大額醫療險非常少,仍然集中在極個別高凈值群體可能購買的產品中,也不會是通過互聯網途徑銷售的。那么針對保險公司上述控制風險的措施,這類大額醫療險還有購買的必要嗎?我認為,非常必要。

目前一款大額醫療險,在20~40歲這個群體中,年保費在幾百元左右,50歲開始年保費上千元,60歲以上基本不能新購買,但前期購買的可以續保,續保費用在年2000多元左右,根據年齡增加保費還會上升。

這類保險,首先是有和無的區別。買一年,就有一年的保障,并且,由于60歲以上或者有既往病史的人群無法購買,因此早購買,其實是在占據一個今后即便出現相關疾病或者超過60歲仍然能夠續保的資格。

那么如果有一天真的產品停售怎么辦?從個體角度,我認為目前較優的策略,是為家里老年人購買至少一份大額醫療險,為家庭中的其他成員購買不同保險公司的多份大額醫療險。在可預見的未來,隨著老齡化的加劇,這類保險的賠付會逐漸增多,提高保費是必然的,是否停售則不一定。

低保費大額醫療險在中國來講是一項基于人口紅利的創新。我們已經在商品消費領域充分體會到了中國的人口紅利,今后我們將逐漸在保險領域體會到中國的人口紅利。醫療數據資源獲取的便利,將使保險公司的精算更為準確,而互聯網平臺則為單款保險產品的大量銷售提供了可能。

保險總體上是風險分擔,參與風險分擔的人越多,保險公司的承保風險越低,產品存續的可能性越大。大額醫療險提供了非常穩定的現金流,如果停售,將導致保險公司喪失這筆現金流,同時還會損其聲譽,除非實在無以為繼,與其停售,不如通過提高保費來降低保險公司承保風險。

中國保險的人口紅利長期受制于醫療數據的獲得,保險產品也非常落后,未能得到有效開發,這兩方面的障礙已經開始通過市場化方式得到解決。今天的大額醫療險,一年的保費只有數百元,保費提升的空間仍然非常大,這種保險一旦大量售出,在停售與提升保費之間,保險公司輕易不會選擇停售,而會傾向于選擇提升保費。

因此,今天在保費仍然較低時購買多份的好處是,一是避免今后某些產品停售,屆時自身不能滿足投保條件,二是在今后保費提升之后,可以比較已購買產品,做適當取舍。

對那些沒有購買大額醫療險的人,如有前病史或沒有投保年齡的人,今年也有一些保險公司開始提供可選產品,如45歲以上的人購買防癌險或特殊的“三高”人群保險,這些都是可供選擇的。

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